Llegar al 0 km hoy, ¿cuál es la mejor vía para conseguirlo?
En un mercado en baja y en el marco de una economía inestable, pros y contras de comprar un autos nuevo por plan de ahorro, a través de un crédito prendario y al contado.
Uno de cada dos autos que se patenta en la Argentina se comercializa a través de algún método de financiación. Esto significa que la mitad de los consumidores se inclinan por llegar al 0 kilómetro en cuotas, mes a mes. La otra mitad los paga al contado.
Existen distintas vías de acceso al “cero”, como los planes de ahorro, los créditos prendarios y, lógicamente, las compras al contado. Lo que muchos compradores se cuestionan en: en este contexto político-económico, ¿cómo me conviene comprar? Lo analizamos a continuación.
Plan de ahorro
Es el método de financiación más popular del país, con más del 50 por ciento de participación en el mercado prendario, y a su vez el que más dolores de cabeza generó durante los últimos meses: el valor de la cuota aumentó hasta el 100 por ciento en un año. Por eso las inscripciones cayeron alrededor de un 55 por ciento, pese a que su participación en los patentamientos totales sigue siendo la más alta de la historia.
“El peso de la cuota sobre el ingreso de las familias es mucho más pesado, pero lo peor ya pasó”, aseguró a este medio Franco Roland, analista sectorial senior de Abeceb. “El que quedó más complicado fue el que se ató a un plan de ahorro previo a la devaluación, porque tenía un horizonte de ingresos relativamente cierto y un valor del subyacente estimado a un precio con el dólar a 18 o 20 pesos, y hoy está frente a un dólar de 40”, agregó.
Las marcas que más inscriptos tuvieron en 2018 fueron Fiat, Volkswagen, Renault, Chevrolet y Ford, las más populares del país. Más atrás quedaron Peugeot, Toyota, Citroën y Jeep.
Los planes varían según la compañía, pero como norma general tienen 60 u 84 cuotas. El que predomina es el segundo. Esto se debe a que, al fraccionar el valor total del auto en una mayor de cantidad de pagos, la inversión mensual afecta menos al bolsillo de los compradores.
La desventaja principal del plan de ahorro es que se trata de una herramienta muy sensible al precio. “Al estar en una economía relativamente inestable, con incerteza cambiaria y donde el valor de los vehículos se ajusta por encima de sus ingresos, sobre todo por el tipo de cambio, con este método tenés un riesgo inherente que es el valor del subyacente”, explicó Roland.
Los tipos de financiación más populares son el 70/30 y el 100, aunque también hay marcas que ofrecen ambos. En el primer caso, el cliente deberá abonar el 70 por ciento de la unidad en cuotas y el 30 restante, al momento de la adjudicación. Es una herramienta muy utilizada por quienes cuentan con un vehículo usado para vender y cancelar el plan o entregar como parte de pago. En el segundo puede financiar el valor total.
Técnicamente los planes de ahorro no tienen interés, pero eso no quiere decir que no aumentan. Por el contrario, las cuotas suben al ritmo que crece el precio de la unidad 0 km. Al ritmo de la inflación argentina, por ende, todos los meses se paga un poco más.
Crédito prendario
A priori, se presenta como la mejor opción para aquellos compradores que tienen el deseo o la necesidad de adquirir el vehículo con inmediatez, pero no disponen del dinero para abonar el valor total del bien. Pueden ser otorgados por financieras de automotrices, empresas privadas o bancos.
La adquisición de un auto 0 km a través de esta vía no tiene demasiados vericuetos. El método es sencillo: el comprador paga un porcentaje del auto –si es que no optó por financiación 100%– y del resto se encarga la entidad financiera, sea cual sea. La entrega del auto es prácticamente inmediata. Queda sujeta simplemente a los trámites administrativos. No es una cifra exacta, pero normalmente desde que la compra se concreta transcurren entre cinco y diez días hábiles hasta que el dueño lo tiene en su poder.
Con este método, el valor del auto se congela y el porcentaje no abonado se divide en cuotas fijas. La entidad financiera cobra interés, pero el cliente sabrá a ciencia cierta el monto que pagará del primer al último mes. No importa que el vehículo aumente su valor como 0 kilómetro. Las opciones más comunes son créditos a 24 o 36 meses, lo que genera una cuota mensual más elevada respecto a lo que invierte mes a mes una persona suscripta a un plan de ahorro.
Distinto es cuando el cliente adquirió un crédito UVA (se llama así por Unidades de Valor Adquisitivo), ya que éstos ajustan su valor mes a mes en base a la evolución del Índice de Precios al Consumidor del Indec, de alcance nacional. La cuota del préstamo se actualiza cada treinta días.
“Si no tenés los fondos, la mejor alternativa es una colocación financiera a términos para hacer crecer ese dinero. Con tasa de interés real positiva, eso significa un impacto favorable sobre el valor del capital y la preservación en un entorno de más liquidez. Esto permitiría más adelante hacerte de esos fondos para acceder a la compra en un contexto más oportuno”, sostuvo Roland.
Contado
Es la vía para adquirir un auto a la vieja usanza: con el maletín lleno de billetes. Pese al contexto económico actual, sigue siendo uno de los métodos preferidos por los compradores de vehículos nuevos. No sólo por personas con poder adquisitivo, sino también por aquellos que buscan conseguir el mejor precio.
Como consecuencia de la brutal caída que sufrió la venta de 0 km en el arranque del año (alrededor del 47 por ciento en el primer bimestre si se compara contra el mismo período de 2018), en los concesionarios de la Argentina hay un stock histórico acumulado cercano a las 200 mil unidades.
Es por eso que están ofreciendo bonificaciones y beneficios de todo tipo para compras al contado. Según pudo saber este medio, si un cliente se dirige al punto de venta con la posibilidad de pagar el auto sin recurrir a la financiación puede llegar a obtener descuentos de entre el 10 y el 40 por ciento. La cifra varía según la automotriz y el modelo.
“Lo de las bonificaciones significativas es una situación que, creo, no se va a dar durante todo el año. Se va a mantener en los primeros meses, pero una vez más normalizada la economía no esperaría ver descuentos tan agresivos como las que observamos hoy”, opinó el especialista de Abeceb en diálogo con este medio.
Conclusión
Si bien por sus vaivenes la Argentina es un país difícil de predecir en términos económicos, no sería descabellado asegurar que, al menos durante la primera mitad del año, es conveniente evitar inscribirse en un plan de ahorro o solicitar un préstamo por el contexto inflacionario y las tasas de interés prohibitivas, respectivamente. Los que dispongan del dinero al contado, vayan corriendo al concesionario y busquen descuentos.
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